Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Просто объявить о своей финансовой несостоятельности

Например, рассказать банку о том, что нечем платить кредит. Этот совет можно часто услышать от знакомых и коллег по работе. Что это означает и как можно применить этот способ должнику, чтобы не выйти за рамки закона?

Для начала предположим, что вы не просто решили вдруг не погашать задолженности по банковским счетам, а уже какое-то время их не платите. При этом вы неоднократно обращались к представителям кредитной организации, у которой ранее и оформляли ссуду, с доказательствами трудного материального положения. Следовательно, вы можете сослаться на «новомодный» в клиентской среде закон «О несостоятельности физических лиц».

Банкротство физического лица

Если размер общего долга превышает 500 тысяч рублей, то у должника есть только один способ, как законно не платить кредит банку – это объявить себя банкротом. Но главное условие, чтобы общий долг, то есть по всем кредитам в сумме был выше полумиллиона рублей, сроки просроченных платежей более 3 месяцев, в противном случае процедура банкротства будет недоступна.

Чтобы признать себя банкротом необходимо обратиться в суд с соответствующим заявлением. Сделать это могут как кредиторы, так и должники. Банкротом могут признать только неплатежеспособного гражданина, соответственно, суду нужны основания, чтобы признать банкрота таковым.

Процедура признания физического лица начинается с оценки его платежеспособности, наличия у него имущества в собственности или возможность получить доход для оплаты долгов. После подачи заявления в суд о начале процесса уведомляются все известные кредиторы должника, что дает им право в течение 2 месяцев предъявить требования в суд об оплате долга.

как не платить проценты по кредиту

Процедура банкротства

С такой проблемой, как микрозайм, столкнулись наверняка уже многие. МФО – это не банк, но та же кредитная организация, которая выдает деньги в долг под высокий процент, до 1000% годовых, и законом эта деятельность не запрещена. Но не все заемщики в силах оплатить вовремя долг, а проценты нарастают с невероятной скоростью, в итоге сумма становится непосильной.

Есть способ, как не платить кредиты в МФО законно – обратиться в суд, чтобы признать сделку кабальной. Простыми словами в суде заемщик должен доказать, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях. По сути, так и есть, микрокредиты берут люди с малым достатком, которым не дают кредит в банке из-за низкого дохода.

Это основной законный способ, который позволяет полностью избавиться как от самого кредита, так и от уплаты процентов, неустойки, комиссий, штрафов, пени и т. п. Признать заемщика банкротом может только суд при одновременном соблюдении двух условий:

  • сумма долга составляет более 500 тыс. руб. (суммарно по всем займам);
  • у гражданина нет финансовой возможности выплачивать эти долги, и он может доказать это в суде с помощью документов, свидетельских показаний и других законных средств.

Процедура признания может растянуться на несколько месяцев, причем банки и другие кредиторы наверняка постараются оспорить соответствующие судебные решения. Однако после того, как постановление окончательно вступит в силу, для бывшего заемщика наступают такие последствия:

  • на долг перестают начисляться проценты, неустойки и т. п.
  • гражданин полностью освобождается от выполнения дальнейших финансовых обязательств перед банком, т. е. от выплат до конца действия кредитного договора.
  • При этом в отношении него начинается конкурсное производство: назначается арбитражный управляющий, который составляет план выплаты долга за счет продажи имущества заемщика, ареста его банковских счетов (в том числе части зарплаты, пенсии).

Таким образом, полное освобождение от финансовых обязательств практически невозможно. Кредиторы попытаются взыскать долг за счет имущества и других активов. К тому же клиент сильно испортит свою финансовую историю и в течение некоторого времени не сможет занимать руководящие должности. Однако процедура банкротства при наличии крупных долгов часто является единственным законным способом не платить по кредиту.

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

  • Реструктуризация долга. Если вас уволили, сократили, организация, в которой вы трудились, ликвидирована, вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите заявление на увольнение по собственной инициативе (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
  • Рефинансирование долга. Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
  • Продажа обязательств. Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
  • Банкротство. С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
  • Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок. Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Это возможно выполнить при следующих условиях:

  • если ваш наличный кредит не выплачивается в течение полугода;
  • если сумма займа составляет от 500 000 рублей;
  • если ваша платежная несостоятельность будет доказана в суде.

Однако стоит понимать, что каждый закон имеет свои «подводные камни». Поэтому, даже если через суд вам удастся убедить банк в собственной неплатежеспособности, это вовсе не означает, что вы не потратите больше ни копейки.

Напомним, что с момента подачи судебного иска на предъявление претензий должнику отводится 31 день. А это означает, если у вас были долги не только перед этим банком, то все ваши кредиторы смогут в течение упомянутого срока «вспомнить» о неоплаченных долгах. Конечно, если они не успеют этого сделать, их претензии после суда рассматриваться не будут.

Кроме того, в процессе судебного разбирательства сумма вашего долга будет увеличиваться (по мере обращения кредиторов). В конечном итоге (после суда) у вас будет ровно 5 лет, в течение которых необходимо будет погасить все задолженности. Если же этого не произойдет, вас объявят банкротом.

Также стоит уяснить, что, если банк поймет, что в реальности взять с вас нечего, он будет настаивать на продаже вашего имущества и всех имеющихся у вас ценных вещей. Поэтому, если вы уже перепробовали все законные способы не платить кредит и выбрали именно этот, готовьтесь расстаться со своими активами на законных основаниях.

Существует как минимум шесть вариантов совершенно законным путем избавиться от кредитной нагрузки.

1 Это способ для тех, кто хорошо разбирается в юридических тонкостях. В некоторых небольших банках, а особенно в микрофинансовых организациях договоры нередко составляются не на самом высоком уровне. В них могут быть противоречащие законодательству положения (например, об исчислении процентов по кредитам, штрафных санкциях или о взыскании просроченных платежей).

Отмена судом таких положений ведет к серьезному снижению долга, а в некоторых (правда, очень редких) случаях – к полной отмене выплат. Но с документами крупных банков такой трюк, конечно, не прокатит.

2 Если коллекторы могут выкупить ваш долг у банка, то почему бы вам не выкупить свою задолженность у коллекторов. Не напрямую, конечно, а через родственников. Или через фирму богатого дядюшки.

Минимальная стоимость вашего долга составляет 20% от общей суммы. Максимальная – 50%. Так что родные на вас еще и подзаработают. Другое дело, что не каждое коллекторское агентство согласиться так легко расстаться с золотой жилой.

3 При наличии просрочки рефинансирование – дело непростое, но реальное, если обратиться в такие банки, как «Тинькофф», «Хоум Кредит» или «Ренессанс Кредит». Авось повезет – и вы возьмете деньги под высокие, но не заоблачные проценты и погасите имеющийся долг.

Реструктурировать долг (увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячного платежа и распределением штрафов за просрочку на много месяцев или полной их отменой) проще. Но предложить такой вариант должен сам должник, а банк уже будет решать.

4 Нечасто встречающийся вариант. Банк разрешает вам в течение определенного времени (обычно года) платить только проценты, уплата же «основного» долга переносится. Без хорошей кредитной истории (до просрочки) на такой вариант рассчитывать нечего.

5 Если вы при заключении кредитного договора купили у страховой компании специальный продукт – страхование от неуплаты долга – то вашу задолженность (при наличии уважительной причины, указанной в полисе) погасят страховщики. Удовольствие дорогое, и идут на него единицы.

6 Возможно при наличии долга от 500 тысяч рублей, отсутствии ликвидного имущества и высоком ежемесячном платеже. Процедура сложная, влечет за собой потерю права брать кредиты, в течение 3 лет занимать руководящие должности, выезжать за рубеж и так далее. Стоимость банкротства физлица – как минимум 40 тысяч рублей.

Как законно не платить кредиты

  • Один из основных вариантов расплаты в счет долга – это залоговое имущество. Главной задачей является оценить его по максимуму или же попытаться продать самому на более выгодных условиях.
  • Можно обговорить с банком возможность реструктуризации. То есть оплачивать только проценты по кредиту, а тело кредита на время заморозить. Многие банки идут на этот шаг, при условии повышения процентной ставки.
  • Также иногда рассматривается принятие заемщика в качестве сотрудника банка. При этом весь доход его направляется на погашение задолженности. Или можно предложить свои услуги, если, например, вы по специальности программист, водитель или т. д.
  • Предоставить банку в аренду машину или недвижимость.

Способ № 2: страховое возмещение

При оформлении кредита клиенты могут добровольно оформить страховку на разные случаи:

  • потеря работы;
  • утрата трудоспособности (заболевание, травма);
  • несчастные случаи, смерть и др.

Все эти программы не являются обязательными (исключение составляет страхование объекта недвижимости, который приобретается по ипотеке). По каждой из них клиент регулярно переводит определенную сумму, которая входит в ежемесячный платеж наряду с погашением основного долга и банковских процентов.

Поэтому при возникновении финансовых затруднений полезно еще раз изучить текст договора и уточнить, есть ли в нем пункт о добровольном страховании. Если таковой раздел имеется, гражданин:

  • собирает необходимые документы, подтверждающие его страховой случай (список необходимо уточнить в страховой компании);
  • предоставляет эти документы и ожидает решения;
  • если решение отрицательное, его всегда можно оспорить в судебном порядке.
Предлагаем ознакомиться:  Как сдавать анализы на тестостерон

Способ № 8: кредитные каникулы

Есть действенный способ, как по закону не платить по кредиту – это дождаться истечения срока исковой давности – 3 года. Согласно законодательству по истечении срока исковой давности договор между заемщиком и кредитором теряет юридическую силу. Этот период исчисляется c того момента, как заемщик перестал вносить платежи по графику согласно кредитному договору.

Но не все до конца понимают, что такое срок исковой давности. Если за 3 года должник внес хотя бы какую-то сумму на кредитный счет, или в письменном виде признал свой долг перед банком, или выходил на контакт с представителем банка и коллекторского агентства, то срок исковой давности обнуляется.

как законно не платить кредит банку

Что такое исковая давность

Еще одним шатким вариантом считается упование на срок исковой давности. Согласно данному закону, если в течение трех лет (с момента образования задолженности) должник не встречался с представителями банка, и они не подавали на него в суд, то кредит можно не платить. Иными словами, срок кредитных обязательств истек, а банк вовремя не спохватился, следовательно, платить долги не нужно. Но это не совсем так.

Во-первых, ожидать того, что кредитная организация попросту о вас забудет и простит наличный кредит, не стоит. Это что-то из области фантастики. Напомним, что после возникновения у заемщика просрочки, представители кредитора сначала направляют письменное уведомление, затем звонят по телефону с напоминаниями, а после – продают ваш долг коллекторам.

Большинство заемщиков видят в страховке дополнительное финансовое бремя, а потому стараются всячески ее избежать. Да, как правило, существующие кредитные страховые продукты направлены на страхование банковских рисков, а вовсе не рисков заемщика. Но ничто не мешает самому заемщику предпринять меры по страхованию своих рисков, отдельно заключив договор страхования своей ответственности перед банком на случай ухудшения финансового положения, в том числе потери работы, трудоспособности и т.д.

Такой подход разумен при существенном размере кредита по отношению к уровню доходов заемщика и (или) при получении кредита на длительный срок, например, свыше 5-7 лет. Стоит подумать о покупке страховки и в ситуациях получения кредита в валюте, отличной от валюты дохода, а также при нестабильности финансового положения и ежемесячных доходов.

Что дает наличие договора страхования? Очень многое. При наступлении обусловленного страховкой случая долг может быть полностью или, по меньшей мере, частично покрыт за счет страховой компании.

Очень многие заемщики, столкнувшись с финансовыми проблемами, опускают руки и просто перестают платить по кредиту, действуя по принципу «будь, что будет». На это, конечно, можно пойти, но следует быть готовым к довольно-таки серьезному давлению со стороны банка и коллекторов.

Что последует за отказом осуществлять платежи по кредиту? Во-первых, долг будет накапливаться, дополняясь, помимо основных платежей и процентов, суммами пени и штрафов. Во-вторых, избавиться от звонков, а то и визитов по поводу возврата долга можно, лишь сменив телефон и место жительства. Но в этом случае велик риск того, что вас не сможет найти и суд, а при достижении задолженностью размера 1,5 млн рублей вас вполне могут обвинить в злостном уклонении от погашения кредита и привлечь к уголовной ответственности.

С другой стороны, если платить по кредиту действительно нечем, пойти на судебное разрешение ситуации вполне разумно, если, конечно, нервная система позволит выдержать психологическое давление взыскателей.

Доведение вопроса взыскания долга до суда – это законное право заемщика и позволяет выстроить стратегию защиты таким образом, чтобы снизить размер кредитного долга до минимума, по крайне мере, исключив из него требования об уплате пени и штрафа за просрочки. При очень хорошем развитии ситуации можно не только уменьшить размер долга, но и по решению суда воспользоваться отсрочкой или рассрочкой платежа.

К слову, суды в последнее время охотно встают на сторону заемщика, если последний сумеет продемонстрировать сложность своего финансового положения и доказать, что только это является проблемой своевременного погашения долга.

Еще несколько лет назад, когда кредитные долги не превратились в реальную проблему общероссийского масштаба, многим заемщикам удавалось на законных основаниях не гасить кредит, используя просрочку банком 3-летнего срока исковой давности, в рамках которого он мог подать в суд на заемщика. Сегодня воспользоваться такой возможностью крайне затруднительно, поскольку:

  • банки уже выработали «иммунитет» на подобного рода действия заемщиков и почти моментально предпринимают меры к взысканию;
  • если заемщик начинает скрываться, в суд подают еще быстрее, а значит, срок в любом случае будет соблюден;
  • объявление должника в розыск приостановит действие срока давности.

В принципе, вариант использования срока исковой давности законен, но исходя из текущей ситуации на рынке кредитования и взыскания долгов, считается разве что теоретически возможным.

Законно и цивилизованно – так можно обозначить способ урегулирования вопроса с кредитным долгом в рамках соглашения с банком. Самым популярным вариантом, позитивно воспринимаемым как банками, так и заемщиками, являются кредитные каникулы.

Кредитные каникулы – период, в течение которого заемщик на законных основаниях прекращает все или некоторые обязательные выплаты по кредиту. Как правило, каникулы предоставляются на платной основе. Стоимость может составлять определенный процент от суммы ежемесячного обязательного платежа, фиксированную сумму или быть заложенной в стоимость кредита, и тогда сами каникулы фактически будут предоставлены бесплатно.

Каникулы могут быть отдельной опцией, которую можно подключить по мере возникновения необходимости, либо являться одним из пунктов условий кредитного договора. Полная отсрочка предоставляется редко, но дает возможность полностью не платить кредит в течение оговоренного срока. Частичная отсрочка обычно освобождает от платежей по основному долгу, сохраняя обязанность платить проценты. Возможны и персональные условия, о которых банк и заемщик договариваются в индивидуальном порядке.

Законный способ не платить кредит банку – признать действующий договор кредитования или договор уступки права требования долга недействительным. Задача эта, надо сказать, крайне сложная, но вполне реальная, ведь банки тоже ошибаются.

При намерении воспользоваться механизмом оспаривания договора необходимо:

  • внимательно проанализировать условия, вооружившись знаниями законов и судебной практики, а лучше – заказать правовой анализ договора у компетентного юриста;
  • обратиться с иском в суд, заявив требование о признании договора недействительным полностью (позволяет вернуть в будущем только основной долг) или в части отдельных положений (дает возможность сократить долговое бремя).

В ситуациях, когда реально есть что оспорить, можно даже попытаться взыскать с банка (коллекторов) материальный и моральный вред, что может покрыть часть или весь долг.

Если клиент прекратил выплаты по кредиту, то с момента возникновения просроченной задолженности банк или микрофинансовая организация могут обратиться в суд только в течение 3 лет. Потому, если заемщик сможет «выждать» такой период, а кредитор «забудет» о своем праве подать иск, долг действительно придется списать.

На практике этот способ работает крайне редко. Фактически кредитная организация обращается в судебный орган уже в первые месяцы после прекращения выплат либо продает проблемную задолженность коллекторским агентствам.

Если гражданин будет уклоняться от участия в суде, банк может потребовать возбуждения уголовного дела на основании преднамеренного мошенничества. Обычно эту меру применяют только при наличии довольно крупной задолженности (от 1,5-2 млн руб.).

Это довольно сложный путь решения проблемы. Любые кредитные договоры с банками или с МФО составляют профессиональные юристы, поэтому оспорить их в судебном порядке крайне трудно. Однако иногда бывают такие ситуации, при которых:

  • договор составлен с ошибками;
  • процедура его подписания осуществлена некорректно;
  • кредитор сам нарушает условия договора или законодательство РФ (например, итоговая сумма возврата по займам в МФО не может превышать 4-кратный размер изначально полученного кредита (с учетом переплаты по процентам).

Если заемщик подозревает, что банк ведет себя незаконно, он может обратиться к профессиональным юристам, в службы «Антиколлектор», депутатам, общественным организациям, чтобы они помогли грамотно составить исковое заявление, а также собрать необходимую доказательную базу.

Далее рассматриваются 3 дополнительных абсолютно законных способа, которые хотя и не освобождают от полной оплаты долга, но позволяют существенно облегчить свое положение и избежать проблем с судебными приставами, арестом имущества, ухудшением кредитной истории и т. п.

В первую очередь заемщик обращается в банк и начинает вести с ним переговоры о необходимости изменения условий кредитного договора. С собой нужно взять справки и другие документы, подтверждающие ухудшение материального положения:

  • трудовую книжку;
  • справку о доходах (в случае существенного уменьшения зарплаты);
  • медицинские документы и т. п.

Во время проведения переговоров банк может пойти навстречу клиенту и предложить ему кредитные каникулы (иногда они предусмотрены самим договором). Это означает частичную или полную отсрочку по выплатам в течение нескольких месяцев (обычно 3-6). За это время заемщик может попытаться найти работу, дополнительный источник дохода, продать дорогостоящее имущество, бизнес и т. п.

Однако если банк не предоставит каникулы и не предложит иные способы решения проблемы, клиенту желательно сохранить все письменные документы, в которых зафиксировано соответствующее решение. При обращении кредитора в суд заемщик будет иметь эти бумаги в качестве доказательства того, что он всеми силами пытался разрешить ситуацию, но финансовая организация не пошла ему навстречу.

Банкротство физических лиц

Уже долгое время обсуждается следующая проблема, связанная с привлечением коллекторских организаций банками. Известно, что размещение кредитной организацией привлеченных средств от своего имени и за свой счет является банковской операцией, сведения о которой составляют банковскую тайну. Таким образом, получается, что кредитные организации при уступке требования предоставляют коллекторским агентствам сведения, составляющие банковскую тайну.

Оставим в стороне спор теоретиков и обратимся сразу к судебной практике.

А суды практически единодушно приходят к выводу, что разглашения банковской тайны при привлечении коллектора не происходит. Вывод свой они обосновывают тем, что круг информации, которая составляет банковскую тайну, определен в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и в ст. 857 ГК РФ.

Указанная информация, по мнению судов, держится в тайне только по тем операциям, которые совершаются по счету, а при уступке права требования третьему лицу передается иная информация: о должнике, сумме долга, залоге. Сведения о движении денежных средств по банковским счетам не передаются, и следовательно, банковская тайна не нарушается (см., например, Постановление ФАС Уральского округа от 03.09.2008 N Ф09-6296/08-С1).

Не будем пускаться в пространные споры с судами, а остановимся лишь на двух обстоятельствах.

Приходя к подобным выводам, суды почему-то игнорируют тот факт, что в ст. 857 ГК РФ, помимо тайны банковского счета, банковского вклада и операций по счету, банк обязан гарантировать также и тайну сведений о клиенте.

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. А что происходит при цессии?

Чтобы взыскание задолженности было максимально эффективным, коллекторское агентство должно обладать наиболее полной информацией о должнике. Часть ее можно получить из независимых источников, но все же основные данные предоставляет именно банк, при этом сведения берутся из кредитного договора и анкеты, которая заполняется клиентом банка при его заключении.

2. Возникает вопрос: почему кредитная история определяется законодателем как банковская тайна и раскрыть ее кредитная организация может только с согласия клиента банка, а в случае совершения кредитной организацией уступки права требования другому субъекту кредитная история клиента банка перестает быть банковской тайной? Ведь объем сведений, передаваемых бюро кредитной истории и цессионарию, практически одинаков.

Предлагаем ознакомиться:  Что могут сделать мошенники с копией паспорта Обзор способов мошенничества и рекомендации

Таким образом, формально в действиях банка по привлечению коллекторов содержится нарушение банковской тайны.

Некоторые специалисты утверждают, что даже при обращении банка в суд за взысканием долга нарушается банковская тайна. Перечень случаев, когда сведения предоставляются третьим лицам, строго ограничен законодательно, и случая обращения банка в суд в этом списке нет. В результате условия банковского договора узнают третьи лица: судья, помощник судьи, канцелярия суда, приставы и др., и все это является таким же незаконным, как и передача информации коллекторам.

Но воспрепятствовать взысканию долга путем подачи заявления в суд по поводу разглашения банковской тайны должнику будет совсем непросто.

Во-первых, чтобы подстраховаться и избежать этого, многие банки заранее вносят в кредитные договоры условие о возможности разглашения информации при неисполнении должником своей обязанности по возврату кредита.

Суды часто признают такие условия законными (см. например, Постановление ФАС Уральского округа от 03.09.2008 N Ф09-6296/08-С1).

Однако подобные действия представляются сомнительными, так как и ст. 857 ГК РФ, и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности являются императивными и не предоставляют банку возможности нарушать банковскую тайну, даже если это предусмотрено договором.

Во-вторых, часто каждый договор банка с коллекторским агентством подкрепляется экспертным заключением авторитетных юридических вузов или иных юридических организаций, которые свидетельствуют, что данный договор банка с агентством не нарушает банковской тайны.

Но и такое средство спорно, ведь передача договора какому-либо лицу с целью экспертной оценки сама по себе представляет разглашение банковской тайны.

В-третьих, заявляя подобное требование, должник обязан доказать наличие ущерба из-за передачи информации коллекторам. Проблема здесь в том, что имущественного ущерба здесь быть не может — истребуемые коллекторами суммы (сумма кредита, проценты по нему, штрафные санкции) должник обязан уплатить в силу закона.

Поэтому должник может подать иск лишь о компенсации морального вреда. Моральный же вред в наших судах доказать практически невозможно. Более того, вред от разглашения сведений о нарушении должником действующего законодательства и условий договора вряд ли подлежит удовлетворению, так как закон защищает только законные интересы граждан.

И наконец, в-четвертых, коллекторы в суде часто заявляют, что они добросовестно защищают свои законные интересы, тогда как истец-заемщик злоупотребляет своим правом, пытаясь найти формальные причины, чтобы и дальше нарушать закон в части выполнения своих безусловных договорных обязательств перед кредитором.

Но, несмотря на всю сложность, воспользоваться должнику подобной схемой защиты можно. В этом плане самым известным стало «иркутское дело», когда заемщик подал в суд на банк и выиграл дело. Основанием для иска стали звонки банковских коллекторов на работу и родственникам заемщика с информированием посторонних людей, что заемщик имеет просрочку по возврату кредита.

Заемщик подал в суд и сумел взыскать с банка за нанесенный ему моральный вред 5 тыс. руб. Ведь банк согласно решению судьи раскрыл банковскую тайну для коллег заемщика, что и нанесло истцу тот самый моральный вред. Еще 2 тыс. руб. за нанесение морального вреда было присуждено отцу заемщика, который тоже подал в суд, так как ему тоже звонили и причинили моральный вред.

Итак, мы рассмотрели основные проблемы деятельности коллекторов. Как оказывается, если изучить их заранее, требования и действия коллекторов уже не кажутся столь же устрашающими, как они представляются поначалу.

Главное помнить: коллекторы — это такие же хозяйствующие субъекты, как и вы, не обладающие специальными правами. Разговаривайте с ними спокойно и на равных. В конце концов договориться о рассрочке погашения долга можно и с ними.

Блог пользователя Korol8608

не могу платить кредиты

Для обращения в арбитраж с заявлением о начале процедуры банкротства необходимо наличие:

  • долга (долгов), превышающего полмиллиона рублей;
  • более чем 3-месячной просрочки по исполнению обязательств;
  • признаков реального банкротства (не умышленного и не фиктивного) в силу неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества для покрытия долга (долгов).

В чем выгоды инициирования процедуры:

  • вводится мораторий на погашение всех долгов и исполнение исполнительных документов;
  • приостанавливаются начисления штрафных санкций, пени, процентов, за исключением текущих платежей;
  • может быть введена процедура реструктуризации долга, предусматривающая в период до 3-х лет постепенное погашение задолженности с начислением процентов согласно ставке рефинансирования, которая несравнимо меньше ставок по кредитам;
  • если применение процедуры рефинансирования не приведет к погашению задолженности, а имущество заемщика после его распродажи не позволит погасить долг в полном объеме, то за признанием банкротства последует фактическое списание всех непогашенных долгов.

Основная сложность процедуры банкротства – необходимость четкого, последовательного и безошибочного выполнения всех этапов. Это действительно сложно, и без юридической помощи не обойтись. Кроме того, и для многих именно это вызывает проблемы, необходимо наличие финансовой возможности исполнения некоторых текущих платежей, в частности, связанных с оплатой услуг юриста, выплатой вознаграждения управляющему, несения обязанности по оплате судебных издержек и затрат, связанных с реализацией имущества в счет долга.

В целом же банкротство заемщика в силу невозможности исполнения обязательств по кредиту обычно рассматривается как крайняя мера – когда другие средства и способы законно не платить долг не помогают. Последствия банкротства, которые будут действовать в течение 3-5 лет после завершения процедуры, могут серьезно сказаться на реализации физическим лицом своих будущих планов в части получения займов (кредитов) и занятия некоторыми видами деятельности.

Иногда возникают форс-мажорные ситуации, например, вы заболели или потеряли работу. Оплата кредита приостановилась, и нет возможности платить. А долг в тандеме с процентами и штрафами растет в геометрической прогрессии, и вы задаетесь вопросом: «Я не плачу кредит, что будет?». Вот несколько советов, которые помогут выбраться из долговой ямы и предоставят возможность законно не платить по счету.

Есть три варианта поведения с представителями банка:

  • Позвонить в банк и попытаться договориться об отсрочке платежей;
  • Добиться быстрой процедуры взыскания, и в результате решения суда закрепить сумму долга, которая больше не подвергается процентной ставке;
  • Добиться процедуры взыскания долга на выгодных для вас условиях. В этот пункт входят такие мероприятия, как, например, продажа залогового имущества по оптимальной стоимости;

После того как вы определились со стратегией поведения, стоит тщательно подготовиться к процедуре. Для этого необходимо:

  • Подготовить документацию для обработки. Обязательно иметь на руках справки-подтверждения о полной задолженности по кредиту и дубликаты платежных документов (чеки, квитанции).
  • Сообщить кредитной организации об уменьшении своих платежей и указать причину. Продолжать платить минимально возможные суммы. В результате вполне законно вы не являетесь злостным неплательщиком.
  • Не стоит избегать прямого общения с представителями банка. При этом откажитесь от общения с отделом безопасности банка. Попробуйте позвонить сами и предупредить, что платеж вы выплатить не сможете по причине неплатежеспособности. Лучше указать уважительную причину.
  • Изучить договор кредитования. Для этого лучше обратиться за помощью к специалисту. Это значительно сэкономит время, силы и средства. А также гарантирует нужный исход дела.
  1. Ваше право не платить кредит. И это вовсе не нарушение закона. Каждый субъект в этом случае защищает свои права и интересы. Заемщик заинтересован в минимальных затратах и последствиях. А кредитор надеется взыскать долговой лимит в тандеме с максимальной накруткой. Как не платить кредит? Юрист поможет ориентироваться в этой сфере и адекватно определить позицию, которой стоит придерживаться в процессе.
  2. Чем больше времени вы тратите на процесс, тем выгоднее для вас. Но при приглашении юриста помните, что выгода его двойная. Ведь чем дольше разбирательство, тем крупнее сумма его гонорара.
  3. Не бойтесь идти на переговоры с банком. Организации нужны деньги, а не проблемы, связанные с процессом. Поэтому банк заинтересован пойти на уступки.
  4. Не стоит поддаваться эмоциям и впадать в истерику. Такие номера не только не вызовут сожаления, но и, наоборот, сыграют с вами злую шутку.
  5. Не стоит доверять никому, даже юристу. Поэтому фиксируйте все записи.
  6. Как правило, суд принимают сторону заемщика. Именно поэтому кредитные организации предпочитают решать проблему с заемщиком или его представителем.
  • Возможность уменьшения штрафных санкций по кредиту.
  • Диалог с банком будет намного конструктивнее и плодотворнее.
  • Гарантия правовой защиты. Так как многие обыватели недостаточно знают свои права, их легко ввести в заблуждение.
  • Вы минуете стадию общения с коллекторами. А дельные советы специалиста помогут чувствовать себя увереннее.

Способ № 4: выкуп долга у коллекторов

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

  • Начисление пени и штрафов. Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
  • Постоянные звонки из банка. Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
  • Ограничение некоторых прав. Например, вы не сможете покинуть границы страны;
  • Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно. В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
  • Истребование суммы долга с поручителя. Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
  • Продажа долга коллекторам. В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
  • Арест имущества. Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
  • Принудительная продажа собственности. Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
  • Уголовная ответственность. Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
  • Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

  • Суммы долга;
  • Срока неплатежа;
  • В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
  • Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
  • Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Предлагаем ознакомиться:  Как платить налог на нежилое помещение

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

  • Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
  • После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
  • Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

  • Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть). Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
  • Арест имущества. К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Существует три легальных способа не выплачивать кредит:

  1. Банкротство;
  2. Страховой случай;
  3. Смерть заёмщика.

Если при оформлении кредита не оформлялся дополнительный договор страхования, то второй случай отпадает, зато в третьем варианте отсутствие страховки может переложить бремя долга на наследников или поручителей.

Банкротство – не лучший вариант, при этой процедуре должник лишается всего имущества. Только если обязательства перед банком в разы выше стоимости нажитого, можно попробовать признать себя полностью неплатёжеспособным.

Заёмщики обычно выбирают самую простую позицию – не платить.

Нельзя сказать, что этот метод категорически плох. В некоторых случаях полный отказ вносить платежи – единственно верный выход. Как только вы решили, что можно не платить кредит, начинайте соблюдать определенные правила общения.

Необходимо письменно уведомлять банк:

  • о своём желании найти выход из ситуации;
  • о невозможности платить, с приложением подтверждающих документов;
  • о принятых мерах и предлагаемых вариантах, которые подходят заёмщику.

При грамотном подходе имеются хорошие шансы на уступки кредитора. Банковские системы и условия очень гибкие, поэтому увидев ваше желание вернуть долг, взыскатель может предложить подходящие варианты оплаты, если по каким-то причинам первоначально отказал в реструктуризации и рефинансировании.

Зачастую списываются пени, штрафы и комиссии, снижаются процентные ставки. Банки в первую очередь настроены на возврат собственных средств, если клиент вовсе перестает платить.

Обращение в суд невыгодно банку. По исполнительному листу невозможно вернуть деньги, если клиент официально не работает и не располагает достаточным имуществом.

Как только сотрудник банка поймет, что вы добровольно готовы вернуть определенную сумму, он сделает всё возможное, чтобы платежи начали поступать. В действительности это похоже на шантаж, но действенность такого поведения подтверждается неоднократными практическими ситуациями.

Главными участниками взыскания выступают обычные люди. Они приняты на работу для выполнения определенных функций, поэтому не заслуживают личной неприязни со стороны должников.

Основные рекомендации по ведению переговоров уже представлены выше, но иногда попадаются неадекватные сотрудники, переходящие рамки дозволенного в общении.

Внимание! Не бывает легальных угроз и запугиваний. Не поддавайтесь психологическому давлению и не бойтесь взыскателей.

В таких случаях достаточно записать телефонные разговоры или провести видеосъёмку личного диалога, затем сообщить в органы полиции о произошедшем. Эта мера всегда действенно влияет на взыскателей, превышающих свои полномочия.

Если вы регулярно письменно обращаетесь в банк, указывайте, что всё общение предпочитаете вести на бумаге. Такой метод поведения позволит спокойно обрывать все телефонные звонки и сообщать приходящим взыскателям об отказе вести переговоры вербально.

Не бойтесь сотрудников банка или коллекторов, если платить нечем – это сугубо ваша личная ситуация, не касающаяся посторонних людей. Каждый гражданин может оказаться в затруднительной финансовой ситуации, а банки подстраховывают свои риски от таких случаев завышенными процентными ставками.

Самое непростое положение может возникнуть у поручителей должника. Нередко банки снижают свои риски к минимуму и выдают кредиты только с обеспечением, тогда заемщик приводит поручителя. В свою очередь, поручитель – это лицо, которое добровольно взяло на себя ответственность за чужой кредит, и согласно договору должно выплачивать основной долг по займу, проценты и пени.

Если заемщик перестает платить по кредиту, банк на вполне законных основаниях начинает требовать оплату с поручителя. Он, в свою очередь, вынужден отвечать за заемщика, то есть оплачивать своими силами долг или вынуждать сделать это заемщика.

Зачастую банки продают проблемную задолженность коллекторским агентствам, чтобы именно они пытались взыскать средства у заемщика в добровольном или судебном порядке. Сделать это организация может только в том случае, если подобное право предусмотрено кредитным договором. Иначе продажа долга будет незаконной, благодаря чему у заемщика появляется право пойти в суд.

Если же передача правомерна, гражданин может сам обратиться в коллекторское агентство, чтобы выкупить свой долг. Обычно компании не идут на подобный шаг. Но они могут согласиться с тем, что задолженность выкупит другой человек (например, родственник заемщика). Тогда право требования возврата средств возникает уже у этого человека. Договориться с ним заемщику будет проще как в финансовом, так и в психологическом плане.

Способ № 5: переоформление собственности

Банки или коллекторы требуют возврата средств сначала в ходе переговоров с клиентом, после чего обращаются в суд. Вероятность того, что они выиграют дело, близка к 100%. После этого в квартире должника появляются судебные приставы, которые арестовывают его собственность и банковские счета (зарплата, вклады, пенсия и т. п.).

Поэтому заемщик может переоформить свое имущество на других людей, например, на родственников или на друзей. Однако этот шаг довольно рискованный, поскольку кредитор опять же через суд может потребовать признать все подобные сделки мнимыми, т. е. совершенными «для вида», в целях уклонения от выплат по кредиту.

Чтобы этого не произошло, заемщику следует:

  • обратиться за консультацией к профессиональному юристу;
  • провести все необходимые сделки заблаговременно, еще до того, как банк обратится в суд;
  • придать им вид законных: оформить не договором дарения, а купли-продажи с «перечислением» средств и т. п.

Этот способ нельзя признать полностью законным, однако формально он вполне подходит для спасения своего имущества. Но определенная доля риска есть даже в случае грамотного оформления всех бумаг, поэтому гарантировать 100% результат невозможно.

Когда можно не платить кредит банку?

Но не все так просто. Напомним, что умышленная неуплата уголовно наказуема. Однако в этом случае есть и исключения, в частности, к таковым можно отнести, во-первых, ситуацию по кредитам, сложившуюся на Крымском полуострове (после 16 марта 2014 года), а во-вторых, проблему с займами на Донбассе и Луганщине.

Еще одним исключением считается смерть заемщика. В данной ситуации кредитный договор будет расторгнут (если в нем не говорится о переносе суммы долга на родственников усопшего).

В других же ситуациях, например, когда вам просто не хочется платить по счетам, возвращать деньги банку все же придется.

Требование долгов с поручителей

Если наряду с заемщиком договор подписал созаемщик и/или поручитель, гражданин вправе потребовать исполнения им взятых на себя обязательств. В данном случае следует опираться исключительно на текст соглашения, в котором указаны:

  • случаи, когда оплачивать долги должен поручитель;
  • пределы его ответственности (какую часть долга должен погасить именно он);
  • сроки возврата и т. п.

Очевидно, что это не самый удобный способ решения проблемы, поскольку в качестве поручителей зачастую выступают близкие, друзья, коллеги. Потребовав от них исполнения обязательств, человек неизбежно утратит доверие и поведет себя некорректно.

Не плачу кредиты: последствия

Если вы вдруг решили не платить кредит, к чему вам следует готовиться? Во-первых, к регулярным звонкам и письмам от представителей кредитора. Во-вторых, к судебному разбирательству. В этом случае могут быть и положительные моменты, например, вам могут сократить сумму процентов (как правило, банки злоупотребляют начислением штрафов и процентов).

В-третьих, банк может продать ваш долг коллекторам. Тогда помимо стандартных звонков в ваш адрес (и ваших родственников) могут поступать угрозы. Процесс возврата средств затянется на годы и в конечном итоге также может закончиться судом.

Ну и, конечно, все это время работники коллекторского агентства будут мотать вам нервы. Такое давление обычно оказывает большую психологическую нагрузку.

Поэтому не стоит допускать просрочек и портить отношения с кредитной организацией. А чтобы не было проблем в дальнейшем, внимательно изучайте кредитный договор перед его подписанием.

Можно ли доверять фирмам, которые обещают заплатить за вас кредит?

Информация о том, как законно не платить кредит, часто мелькает в рекламных объявлениях некоторых сомнительных компаний. Так, одни из них обещают взять на себя оплату вашего займа перед банком. Суть работы таких организаций сводится к следующему: сначала вы передаете представителям фирмы всю информацию, касающуюся вашего долга; затем они (за определенное вознаграждение) обещают заплатить за вас кредит. Стоит ли им верить?

Начнем с того, что переоформление любых документов, включая кредитный договор, без непосредственно участия банка — незаконно. В этой ситуации вы не только не избавляетесь от своего «кредитного ига», но и теряете энную сумму денег (плата за услуги фирмы).

К тому же, будучи обманутыми сладкими обещаниями «благодетеля», вы перестаете платить кредит (в надежде, что его за вас оплатит компания), а в результате приобретаете долг перед банком. Так что, как говорится, возврат кредита – дело чести. Отсюда следует вывод: нельзя доверять свой кредитный долг сторонним лицам.

Способ № 10: рефинансирование кредита

Наконец, даже если банк отказал во всех возможных способах решения проблемы, заемщик может попытаться обратиться в другое учреждение, чтобы получить новый кредит для погашения старого. Эта процедура называется рефинансированием.

Если новый заем удастся оформить по более низкой процентной ставке, это гарантированно экономит средства клиента. С другой стороны, можно взять кредит на более длительный срок и существенно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Наряду с полным погашением старого долга заемщик получает возможность дополнительно попросить небольшую сумму наличными и потратить ее на текущие нужды.

Таким образом, клиенту необязательно «скрываться» от кредиторов и коллекторов, поскольку в крайних случаях можно воспользоваться легальными способами, освобождающими от оплаты полностью или частично. Поэтому лучше заблаговременно составить план действий и при необходимости проконсультироваться с самим банком, а также с юристами. Тогда гражданин наверняка сможет улучшить свое положение и реально решить проблему.

Перекредитование не является в полном смысле способом освобождения от кредита, но может позволить значительно снизить объем долгового бремени. При использовании этого механизма новый кредит берется либо в банке-кредиторе, либо в другом банке. Главное – найти условия рефинансирования, которые будут реально выгоднее, чем текущие условия кредита.

Загрузка ...
Adblock detector