Индивидуальный инвестиционный счет — что это такое и как работает, плюсы и минусы

Плюсы и минусы инвестирования через ИИС

На сайтах большинства брокеров и управляющих компаний Вы найдете информацию о том, что ИИС выгоднее, чем банковские депозиты. Однако, на практике, всё не так однозначно.

Если Вы уже торгуете на фондовой бирже (и готовы вкладывать деньги на 3 года), то Вам стоит открыть ИИС, так как в дополнение к обычной торговле, Вы сможете воспользоваться налоговыми вычетами.

Если Вы никогда не пользовались инвестиционными продуктами и не торговали на фондовой бирже, но всегда хотели сделать это, то ИИС – отличная возможность попробовать.

При выборе между банковским депозитом или счетом ИИС для сохранения денежных средств и получения доходов, то Вам стоит обратить внимание на следующее:

  • Компании часто указывают, что Вы получаете 13% (больше, чем на депозите) только от налогового вычета. Это не совсем так. Вы получаете 13% единоразово, а деньги должны будут пролежать на счету 3 года. То есть доход «по вычету» с денежных средств, внесенных в первый год на ИИС составит только (13% / 3 года = 4.3% годовых).
  • Если продукт компании не имеет гарантированной защиты от рисков (на рынке есть такие продукты), то Вы можете потерять денежные средства за счет уменьшения стоимости активов, в которые они вложены (а с современным состоянием рынка делать прогнозы на 3 года довольно сложно).
    Если у продукта есть подобная гарантия, как минимум, свои деньги Вы вернете.
  • Потенциальная доходность прямо пропорциональна рискам. Например, вкладывая деньги в государственные облигации (напрямую или через готовый продукт) Ваши риски минимальны, но доходность также небольшая (может быть ниже, чем у банковских вкладов). Если Вы вкладываете деньги в высокорисковые активы (в надежде на то,что они вырастут), то Вы несете риски, что они наоборот «упадут» в цене (т.е. Вы потеряете денежные средства). Обратите внимание на всевозможные комиссии «за управление денежными средствами». Они могут достигать нескольких процентов в год и это может значительно сказаться на общей доходности.

Если Вы не уверены, то не переводите сразу все деньги с депозитов на ИИС, а начните с небольших вложений. В последующем Вы всегда сможете увеличивать сумму взносов на ИИС (также, если Вы держите деньги и на депозитах и в ИИС, Вы снижаете свои риски).

В заключении стоит отметить, что в большинстве зарубежных стран люди редко хранят деньги на депозитах, а чаще инвестируют их в фондовый рынок. Поэтому, возможно, и Вам стоит начать осуществлять инвестиции.

Планируете открывать ИИС? Но немного сомневаетесь. И думаете — а нужно ли мне это? Ввязываться в эту программу от государства. Где-то должен быть подвох. Или все честно?

Вы узнаете про все преимущества и самое главное, недостатки индивидуальных инвестиционных счетов. Скрытые или подводные камни. И можно ли их обойти. Нюансы использования. И поймете выгодность или невыгодность открытия ИИС.

Сравним получаемую доходность со вкладами в банках. Чтобы на конкретных цифрах понять, есть ли выгода от использования ИИС. И стоит ли открывать счет?

Возможность открытия индивидуального инвестиционного счета (сокращенно ИИС) появилась в России с 1 января 2015 года. Но до сих пор многие не знают в чем его преимущества и для чего он нужен. В этой статье мы рассмотрим подробно все плюсы и минусы этого счета, расскажем о том, как его открыть, плюсы и минусы ИИС.

ИИС — счет для операций с ценными бумагами. Главный плюс этого счета — поощрение от государства: возможность получить налоговый вычет. Вычет позволяет платить меньшую сумму налога или вернуть уже уплаченный налог.

Подробнее о разновидностях налоговых вычетов читайте в статье «Что такое налоговый вычет?»

Постоянный доход

Чтобы заработать прибыль с ИИС, не обязательно торговать документами. Они делают заработок на инвестициях больше, но это не обязательно. Можно получать пассивный доход.

Например, человек пополнил его на 400 тысяч рублей и весь год не торговал на нём. Через год он получит вычет 52 тысячи. Но чтобы так же получить 13% на следующий год, нужно положить ещё 400 тысяч.

Если человек хочет получать много денег, но либо не знает как, либо у нет на это времени, то он может нанять брокера из управляющей компании, который этим будет заниматься за определённую плату.

Вариант “А”

Это компенсация 13% средств от прибыли физического лица. Он рассчитывается из полученной прибыли. Но при этом есть ограничение: максимальная сумма для компенсации — 400 тысяч рублей. Это значит, что если человек заработает на инвестициях 450 тысяч, то ФНС рассчитает только от 400 и вернёт 52 тысячи.

Подойдёт тем, кто не рассчитывает выходить на уровень заработка от 400 000 и хочет забрать вычет сразу. Также он удобен, когда ИИС будет постепенно пополняться.

Вариант “Б”

Здесь владелец освобождается от уплаты подоходного налога на 3 года, если прибыль не превысит 1 миллион. Поэтому, имеет смысл выбрать такой вариант тогда, когда планируются большие долгосрочные вложения. Максимально возможная сумма, которую вернёт ФНС — 130 тысяч.

Уже известно, что выручка с ИИС бывает активным и пассивным. Если пассивная прибыль зависит только от вложенных средств, то активный — от покупки и продажи важных документов. Чем больше, тем выше прибыль.

Торговать можно акциями и облигациями. Акции — это ценные документы, которые приносят высокую прибыль. Но она большая только теоретически. Шанс “прогореть” такой же большой, как перспектива.

Облигации — это те же бумаги, но со стабильной ставкой 8-12%. Отличаются от акций тем, что они более вероятно принесут прибыль. Меньше, но надёжнее.

Со времён банкротства финансовых пирамид у россиян сформировалось мнение, что вкладывать средства опасно. Отчасти это правда. Во всех инвестициях есть риски потерять вложенные в акции деньги. Это должен учитывать каждый занимающийся торговлей ценными бумагами человек.

Инвестиционный счёт отличается от обычного брокера или депозита тем, что он никак не застрахован. Поэтому, если компания обанкротится, никто не вернёт деньги. Но можно забрать себе документы.

Чтобы уменьшить риск потерять деньги в начале, лучше вкладываться в облигации государственных компаний. Они не дадут большой прибыли, но их надёжность выше хотя бы потому, что они принадлежат государству.

Заработок на инвестициях напрямую зависит от того, как активно человек торгует акциями и облигациями. Чем больше он их купил и продал, тем выше прибыль. Но система рассчитана на человека, которому бывает сложно разобраться во всех принципах работы с ней.

Ещё прибыль зависит от количества средств и варианта вычета. Один человек может пассивно заработать 25 тысяч, а другой 52. Или по варианту “Б” можно заработать до 1 миллиона и вернуть 130 000.

Стоит ли открывать инвестиционный счет для получения дохода? Растущая популярность ИИС обусловлена его многочисленными достоинствами:

  • вы получаете налоговые льготы – НДФЛ, удержанный с заработной платы, будет возвращен;
  • небольшие суммы вкладов – минимальный порог вхождения не оговорен;
  • пополнять счет можно постепенно, откладывая часть денег;
  • можно сменить управляющую компанию и перевести капитал другой организации;
  • закрыть счет удастся и досрочно, правда, потеряв льготы.

Открытие счета доступно даже несовершеннолетним, но требуется согласие родителей, что позволит подростку попробовать свои силы в финансовой отрасли и, возможно, принять решение о будущей профессии. Впрочем, минусы у ИИС тоже есть:

  • отсутствие гарантий – управляющая компания может обанкротиться, счет не застрахован;
  • ИИС работает только для ценных бумаг российских предприятий;
  • длительный срок инвестирования – 3 года;
  • невозможно частичное снятие накоплений со счета;
  • предельный размер инвестиций и налоговых вычетов ограничен;
  • за управление счетом взимаются дополнительные комиссии, что снижает выгодность.

Индивидуальный инвестиционный счет – это разумная альтернатива банковским вкладам и другим способам размещения собственного капитала. ИИС работает при государственной поддержке, хотя на большую прибыль здесь рассчитывать не приходится, получить доход выше, чем по брокерскому счету вполне реально при самостоятельном управлении или выборе профессионального и опытного посредника.

Автор Администратор

К минусам индивидуального инвестиционного счета можно отнести отсутствие гарантирования по вашему вкладу. В отличие от депозитов, такие счета не участвуют в системе страхования, при которой государство обеспечивает сохранность ваших денег на них.

Также в числе минусов ИИС можно отметить высокий риск вложений. Однако этот недостаток относителен, и справедливо относится лишь к тем, кто вкладывает деньги наугад, не выполнив хотя бы минимального анализа перспектив планируемой инвестиции.

Помимо явных недостатков, существуют также ограничения при открытии ИИС, установленные на законодательном уровне.

Так, один человек может иметь лишь один такой счет. Валюта ведения счета – только российский рубль. Средства должны быть внесены на срок не менее 3 лет (закрыть его можно досрочно, но право на льготы теряется). При этом предельный размер ежегодно вносимых денег – 400 тыс. рублей.

В чем же риск?

Инвестирование на рынке ценных бумаг — всегда рисковая деятельность. Вы можете потерять все свои средства в результате неудачного стечения обстоятельств на финансовом рынке. Депозит в банке точно принесет вам заранее известный процент, пусть и небольшой. ИИС — это способ инвестирования, и никто не может вам гарантировать его доходность и даже сохранность.

Обратите внимание: вложения на ИИС не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, то есть государство не гарантирует возврат денег, если ваш брокер или управляющий потеряют лицензию. Денежные средства на ИИС не застрахованы, но если их вложили в ценные бумаги, то даже после банкротства брокера или управляющей компании, вы останетесь владельцем этих ценных бумаг.

ИИС — достоинства

Начнем естественно с плюсов. Будем «облизывать» ИИС с разных сторон. Выпячивая все его достоинства.)))

Налоговые льготы

Самый главный плюс ИИС, собственно ради чего стоит его открывать — это возможность получения налоговых льгот.

Владельцу ИИС предоставляется на выбор два варианта:

  1. Возврат государством 13% от суммы внесенных на счет средств
  2. Освобождение от уплаты налогов прибыли, полученной от инвестиций.

Какой тип счета выбрать на ИИС мы рассматривали в прошлой статье.

Но если вкратце, то подавляющему большинству в плане «выгодности» подойдет тип А или возврат 13% от государства.

Можно рассматривать это как гарантированную дополнительную доходность к вашим вложениям.

Предлагаем ознакомиться:  Как правильно составить резюме на работу 2019

Что это нам дает?

Вы внесли на ИИС 100 тысяч рублей. И на эти деньги купили облигации федерального займа с доходностью 8% годовых. Через год Вы заработаете 8 тысяч в виде купона по облигациям. И еще 13 тысяч получите в качестве налогового вычета.

Итого только за первый год по ИИС вы гарантированно получите 21 тысячу или 21% годовых.

Открытие ИИС прекрасная возможность познакомиться в фондовым рынком поближе. В глазах большинства, торговля на бирже представляется как удел профессионалов. И обычным людям там делать нечего. Нужны значительные капиталы, знания и опыт.

На самом деле никто не заставляет вас вести активную торговлю. Проводить анализ и отбор ценных бумаг. Постоянно отслеживать состояние на рынке.

Достаточно правильно один раз купить нужные бумаги и можно практически о них забыть. Это как вклад в банке. Поместив деньги на депозит в Сбербанк, вы же не будете постоянно проверять, считать доходность и перемещать деньги из одного банка в другой? Наверняка нет.

На бирже тоже самое. Есть долгосрочные инвестиции по принципу «купил и забыл«. Для примера, облигации, дающие фиксированный доход владельцам долгие годы. Вам нужно купить их только один раз. И все. На этом ваше участие в торговле закончено.

На фондовом рынке можно зарабатывать больше денег, если сравнить с классическими вложениями в депозиты.

Про акции мы не будет говорить. Это удел профи. А для новичков идеально подойдут вложения в облигации. Особенно государственные (ОФЗ) или муниципальные.

Покупая облигации на ИИС вы будете получать фиксированный заранее известный доход. На момент написания статьи самые надежные государственные бумаги обеспечивали доходность в 8% годовых. По корпоративным облигациям доходность выше на 1-2%.

Сможете ли вы найти такой годовой процент в банках при открытии вклада? Для примера в Сбербанке предлагают ставки 4-4,5% годовых. В самых надежных банках из ТОП-30 можно еще найти 6-7% годовых. И даже чуть выше. Но условия открытия большинства вкладов очень жесткие — обычно для получения «высоких» обещанных процентов необходима сумма от нескольких сотен до 1-2 миллиона.

А что дает разница в доходности в 1-2%? Вроде бы совсем ничего. Жалкий лишний процент. Ну может быть два.

Давайте посмотрим немного под другим углом. По вкладу можно получать 6% годовых. А по облигациям 8%. С вложенных ста тысяч имеем 6 и 8 тысяч рублей прибыли соответственно. Во втором случае наш доход увеличился на 33%.

Или открыв вклад на 4 года — сможете заработать 24% прибыли. Облигации принесут столько же, только за 3 года.

В последние года выражение «пассивный доход» является практически ругательным. Перефразирую — ежемесячным, ежеквартальным или годовым постоянным источником прибыли.

Здесь речь идет о облигациях и дивидендных акциях.

Прелесть в том, что покупая ценные бумаги больше ничего делать не надо.

Акции будут приносить вам дивиденды 1-2 раза в год. Есть компании выплачивающие своим акционерам вознаграждение каждый квартал. И пока вы являетесь совладельцем бизнеса (даже купив 1 акцию) — будете получать определенный уровень дохода.

Сколько? На российском рынке средний уровень дивидендов составляет 4-6% годовых. Он меняется от компании к компании. И зависит от результатов финансовой деятельности. По простому, заработала компания за прошлый год много денег — выплатила акционерам щедрые дивиденды. Сработала средне — так же заплатила.

Дополнительной «плюшкой» является рост стоимости купленных акций со временем. И то что сегодня стоит 100 рублей, через 10 лет может подскочить до 1000.

Но самое главное условие — это длительный период владения акциями. Если вы планируете вложиться на год-два, лучше воздержитесь. Даже срок в 3-5 лет остается достаточно рискованным.

Вторым условие — это распределение активов. Покупаем сразу несколько разных видов акций. Почему? В один год одни могут заплатить щедрые дивиденды. А другие чисто символическую сумму. На следующий год все может быть с точностью наоборот.

Вкладывая деньги в различные компании мы как бы усредняем свой доход. Делам его более прогнозируемым. И стабильным.

Облигации. По облигациям прибыль выплачивается 2 раза в год. Две самых главных фишки долговых бумаг:

  • фиксированный доход на срок ее обращения;
  • возможность продать ее в любое время без потери накопленного дохода.

На рынке много бумаг и каждая платит в разные даты. Можно приобрести различных облигаций, чтобы каждый месяц получать прибыль.

Накопить на пенсию

Срок действия ИИС — 3 года. По истечению этого периода никто не принуждает закрывать счет и выводить деньги. Он продолжает функционировать. И приносить доход своему владельцу.

Можно оставить все как есть и задуматься о накопление на собственную пенсию самостоятельно.

Все эти государственные и негосударственные пенсионные фонды конечно дело хорошее. Но на практике большинство из них показывает не очень впечатляющие результаты. Многие даже срабатывают в минус. А средняя годовая доходность находится на уровне ставок по банковским депозитам.

Притом, что фонды инвестируют деньги будущих пенсионеров в те же самые инструменты, обращающиеся на бирже. В первую очередь в облигации. Которые вы можете покупать самостоятельно. Без помощи пенсионных фондов.

  1. За свое «управление» фонд взимает комиссии. Немного всего 1-2%. А к чему приводит эта разница мы рассмотрели на примере выше.
  2. Фондам нужны показатели доходности. Чтобы было что предоставить в качестве статистики потенциальным клиентам. Чтобы этого добиться они вынуждены вкладывать деньги в более агрессивные инструменты с повышенной доходностью. И не всегда это получается. В 2017 году нахватав таких «прибыльных» бумаг, многие столкнулись с техническим дефолтом по облигациям. И денежки плакали. И многие НПФ по итогам года получили даже убыток.

Особенности ИИС

  1. На одного гражданина может быть оформлен только один ИИС. Можно менять брокерскую компанию, перенося свой счет, но иметь в наличии можно только один.
  2. Открыть счет можно бесплатно и его вовсе необязательно пополнять
  3. Счет можно открыть только в рублях
  4. Можно пополнить свой счет ИИС за год на сумму не превышающую 1 млн. рублей, но максимальная сумма с которой будет осуществляться вычет по типу А составляет 400 тыс. рублей в год.
  5. Можно покупать только российские акции и облигации, а также валюту (другими словами — все, что будет доступно на фондовом рынке РФ)
  6. Если Вы закрыли ИИС, то можно открыть его снова, но на одного человека может быть открыт только один текущий ИИС
  7. Любой резидент РФ может открыть ИИС в любой компании, которая предоставляет данную услугу. Я рекомендую делать это через брокеров, поскольку у них самые лучшие торговые условия.
  8. Закрыть счет можно в любое время, но для получения вычета ИИС должен быть открыт не менее 3 лет. При этом нельзя снимать деньги с него даже частично. Можно только пополнять. Если Вы получали налоговый вычет ранее и закрыли счет раньше срока, то придется вернуть весь вычет.
  9. Датой открытия счета считается подача брокеру распоряжения об открытии. Пополнить счет можно гораздо позже.
  10. Можно выбрать только один из двух типов налогового вычета: «тип А» и «тип Б» (о них дальше пойдет речь), при этом тип нельзя потом изменять

Если Вы хотите просто надежно сохранить деньги на ИИС и с гарантией их приумножить, то рекомендую просто купить облигации ОФЗ (например, со сроком погашения через 3 года) и забыть про счет до момента его закрытия. Таким образом, Вы фактически открыли банковский вклад с возможностью быстрого снятия без потери процентов.

  • можно получить налоговый вычет;
  • взносы можно делать только в рублях;
  • максимальный взнос — 1 000 000 рублей в год;
  • чтобы действовали налоговые вычеты, счет должен быть открыт три года.

Преимущества и недостатки

Наконец, для того, чтобы окончательно взвесить все за и против, нужно сказать, что индивидуальный инвестиционный счет плюсы и минусы имеет в равной степени. Начнем с преимуществ, инвестор получает гарантированный доход в размере 13% от суммы инвестиций, он самостоятельно выбирает управляющую компанию, а, значит, имеет возможность ознакомиться с ее деятельностью и даже почитать отзывы в интернете.

Кроме всего прочего, многие управляющие компании предлагают несколько инвестиционных программ, в которых идеально сочетается уровень риска и доходности. В частности, ситуация на фондовом рынке зачастую меняется и стоимость активов стабильно растет, соответственно, от своих инвестиций можно получить вполне высокий доход.

К сожалению, стоит обратить внимание на некоторые недостатки:

  • минимальный срок инвестиций 3 года, деньги изымать досрочно нецелесообразно, ведь в данном случае придется вернуть ранее полученные налоговый вычет в бюджет;
  • инвестор может не только получить прибыль, но и понести убытки, если, например, ситуация на фондовом рынке резко ухудшится;
  • распоряжаться средствами можно только по окончании срока действия договора, даже частичный отзыв наличных не запускается;
  • максимальная сумма инвестиций ограничена 400000 рублей.

В итоге, есть один только способ, как заработать на ИИС – это доверить свои сбережения посредникам, соответственно никаких гарантий инвестор не имеет и не может быть до конца убежден, что гарантировано получит определенный процент прибыли. Но в любом случае, частное инвестирование, как финансовый инструмент, только приобретает свою популярность, особенно среди физических лиц.

Ну вот. Мы воспели хвалу ИИС со всех сторон. Теперь давайте нальем в эту бочку меда дегтя. А сколько это будет — маленькая ложка или целое ведро решать вам.

Заморозка на 3 года

При открытии ИИС со счета нельзя снимать деньги, до момента окончания 3-х летки. Это наверное самый главный недостаток инвестиционных счетов.

Но здесь есть небольшое заблуждение или непонимание.

Во-первых, снять деньги можно в любой момент. Другое дело, что в этом случае будет потеряно право на получение 13% в виде вычета.

Во-вторых, срок действия ИИС начинается не с момента внесения средств на счет. А с даты заключения договора. А вот когда вносить деньги (сразу же, через месяц или год) — это ваше право. Поэтому есть несколько способов уменьшить срок нахождения денег на ИИС.

Можно в начале протестировать небольшой суммой. Чтобы ознакомиться в принципами покупки бумаг на бирже. А основную сумму можно внести на 2-й или даже последний год действия ИИС.

В итоге срок сокращается до 1-2 лет. И вы имеете все те же льготы по возврату налогов.

В-третьих. Деньги с ИИС, вернее получаемую прибыль, можно выводить на банковский счет. И распоряжаться ее по своему усмотрению. Подробный механизм описан в статье как вывести деньги с ИИС раньше срока.

Для получения налогового вычета 13% нужно, чтобы у владельца ИИС были официальные доходы. С которых были уплачены все налоги. Ведь налоговый вычет по простому — это возврат налогов. Сколько вы заплатили в казну — столько и сможете вернуть обратно. По крайней мере не больше.

Если доходов нет, или они очень маленькие, то придется выбирать второй тип ИИС или тип А. А он «выгодностью» не блещет.

Предлагаем ознакомиться:  Как узнать номер страхового свидетельства пенсионного страхования

Второй пункт — вытекает из первого. Если вы имеете права на налоговые льготы по другим программам (в первую очередь по ипотеке), то воспользоваться возвратом по ИИС сможеет только в пределах оставшийся суммы.

Например. За год уплачено 100 тысяч в виде налогов. И есть ипотека, по которой можно вернуть всю эту сумму. Нужно ли тогда открывать ИИС? Наверное нет. Выгоды от открытия ИИС вы уже все равно не получите. А если все таки хочется попробовать и пощупать фондовый рынок собственными руками, откройте обычный брокерский счет.

На который не распространяется заморозка на 3 года.

Вычет только один

Вычет можно получить только один раз на сумму внесенных средств.

Брокеры в основном «пиарят» высокую доходность ИИС обещая 25-30% годовых. Но даже если и так. Речь идет только о первом годе действия ИИС.

Внесли деньги. Вложили в облигации. Получили вычет. А дальше доход будет идти только от ваших инвестиции.

В итоге повышенная доходность от получения 13% как бы «размазывается» на 3 года. И в среднем составит 4,33% к ежегодной годовой прибыли.

На следующий год, при внесении средств — прибыль от вычета растянется на 2 года. Здесь мы имеем 6,5% к прибыли.

У на последний год — закинули деньги и получили 13% в полном объеме.

Действительно, инвестиции в фондовый рынок, особенно в акции, является рискованными. Можно как заработать, так и потерять. Естественно не все. А только часть. Но все равно как то неприятно.

Но никто не заставляет покупать акции. Есть долговые бумаги с фиксированной доходностью. Как государственные, так и корпоративные. Если про корпоративные, то только бумаги крупнейших компаний: Сбербанк, Газпром, Лукойл, Роснефть. Думая ни у кого не возникнет мысли о их ненадежности.

Покупая надежные облигации мы исключаем риски дефолтов (или по крайней мере снижаем их практически до нуля).

Сами по себе деньги в виде возврата 13% в руки не упадут. Для самого получения налогового вычета нужно потратить время. Собрать все «бумажки», заполнить декларацию и предоставить ее в налоговую.

Для тех кто ни разу с этим не сталкивался звучит очень хлопотно. Что-то собирать, что-то заполнять, нести куда-то.

Рассматривайте возможность получения вычета как плату за «бумажную волокиту».

Другие нюансы

Нужно потратить время хотя бы понимание основ фондового рынка. Как и что покупать. Где посмотреть доходность. Как выбрать более выгодные бумаги для покупки. В некоторых случаях нужно разобраться с программой для торговли.

У многих брокеров уже есть возможность покупки ценных бумаг через собственные онлайн-приложения или личный кабинет. Там основная процедура сводится только к нажатию двух кнопок «Купить» и «Продать». Делая фондовый рынок понятнее и ближе начинающим инвесторам.

Комиссии брокера

Отрывая ИИС у брокера вы будете нести дополнительные расходы. Брокер — это посредник между вами и биржей. И за свое посредничество он берет определенную копеечку.

Сколько? Сам размер комиссий ничтожен, особенно если вы не планируете вести активную торговлю. Внесете деньги на ИИС, купите облигации и будете держать до окончания срока. Заплатите только за 2 операции: покупки и продажу.

В среднем размер комиссий варьируется от 0,1% (очень дорого) до 0,01% от суммы сделки.

Чтобы было более понятно разберем на цифрах.

Ваша плата брокеру от 60 рублей (при комиссии 0,01%) до 600 рублей (при дорогой комиссии в 0,1%). В среднем ориентируетесь на 0,05-0,7%.

ИИС не застрахован

Мы привыкли, что вклады в банках застрахованы АСВ на сумму в 1,4 миллиона рублей.

А как дела обстоят с ИИС? Никакой страховки. Страшно отдавать деньги «непонятно кому».

Без паники. Все средства, вернее купленные ценные бумаги, хранятся не у брокера. А в специальном хранилище — депозитарии. Все облигации и акции в наше время имеют бездокументарную или электронную форму. И право на владение бумагами обозначается цифровым кодом или записью в реестре.

Если брокер обанкротится, все ваши бумаги будут сохранены в депозитарии. Все что нужно сделать в этом случае — перейти к другому брокеру. И продолжать торговать через него.

Не забываем, что брокер только дает доступ на биржу.

В плане надежности облигации федерального займа переплюнут любой банк. Выплаты гарантированы (особенно физическим лицам). Единственной причиной, по которой можно не получить деньги — это дефолт государства.

В 1998 году Россия объявила дефолт по своим обязательствам. По простому, перестала выплачивать долги. В том числе и по облигациям. Но….владельцы ОФЗ физические лица граждане РФ получили все деньги в полном объеме. Под «замес» попали только нерезиденты и юридические лица.

Можно выбрать один из двух типов налогового вычета:

  1. Вычет на взнос.
  2. Вычет из дохода, который подлежит налогообложению.

Чтобы получить любой из вычетов, нужно открыть ИИС и не закрывать его в течение трех лет.

Чаще всего население выбирает вычет «типа А», поскольку мало кто инвестируют деньги на сроки 5 и более лет, а именно на таком сроке в среднем можно заработать приличную сумму денег и переживать по поводу налога. Преимущество от «типа Б» будет заметно лишь в случае больших доходов от инвестирования (прибыль от 1.5 млн. рублей за 3 года).

Если Вы не планируете закрывать счет в ближайшие лет 10 и основной доход от этого счета будет идти на акциях, то возможно имеет смысл выбрать «тип Б». Если же Вы открываете счет на 3-5 лет и вкладываете ежегодно какую-то часть денег на него, то, скорее всего, выгоднее выбирать «тип А».

Тип А позволяет сразу получить 13% вычета от вносимой суммы. К примеру полученные 52 тыс. рублей от первого взноса 400 тыс. рублей можно реинвестировать, тем самым увеличивая потенциал дальнейшего дохода на счету ИИС.

Покупка акций для человека, который никогда не сталкивался с фондовым рынком является рискованной игрой. Акции могут упасть, а потом вырасти. Могут вырасти, потом упасть. Короче говоря, невозможно точно сказать сколько будет денег на счете спустя год, два года и тем более три года. Конечно, самая простая стратегия «купи и держи» с высокой долей вероятности покажет прибыль на отрезке 3-5 лет.

Налоговый вычет на взнос

В течение года вы вносите на ИИС какую-то сумму, но не больше 1 000 000 рублей.

После окончания налогового периода вы можете получить налоговый вычет в размере 13% от суммы, которую внесли за год, но не более 52 000 рублей (максимальная сумма для расчета налогового вычета – 400 000 руб.).

Условия вычета:

  • вы открыли только один ИИС;
  • для получения вычета обязательно иметь официальный доход и платить НДФЛ. Например, вы официально трудоустроены и платите налоги. Или вы живете на доходы от сдачи квартиры в аренду и честно декларируете их в налоговой;
  • если через три года вы закроете инвестиционный счет, вам будет необходимо уплатить налог с прибыли, которую вы получите от операций с ценными бумагами;
  • если вы закроете счет раньше, чем через три года, вам придется и уплатить НДФЛ, и вернуть обратно налоговый вычет.

Для получения такого вычета вам нужно будет не позднее 30 апреля сдать в налоговую службу пакет документов:

  • справку 3-НДФЛ;
  • справку о доходах в течение года, например, справку о зарплате 2-НДФЛ;
  • договор с брокером или управляющим об открытии ИИС;
  • документы, которые подтверждают факт зачисления денег на ИИС (например, платежные поручения, квитанции);
  • заявление на возврат налога;
  • реквизиты банковского счета, на который переведут деньги.

Итак, счёт открыт, деньги капают, акции поднимаются в цене, управляющие оперируют вашими ценными бумагами с ловкостью цирковых жонглёров.

Осталось только получить налоговый вычет. Расскажу, как это делается.

Для начала собираем документы. Вам понадобится справка 2-НДФЛ, подтверждающая факт уплаты вами налогов в полном размере. Ну и не забудьте удостоверение личности. Возможно, понадобится справка от брокера, что у вас действительно есть ИИС.

Декларация 3-НДФЛ подаётся в налоговую службу. Форму документа смотрите на сайте ФНС. Данные о налоговом вычете от суммы взноса на ИИС указываем в соответствующей строке. Напомню, что показатель суммы не может превышать 400 000 рублей.

Воспользуйтесь помощью брокерских компаний, которые оказывают клиентам поддержку при заполнении налоговой декларации. Это минимизирует вероятность ошибок.

Есть 2 способа подачи декларации – в отделении налоговой службы по месту жительства или через сайт ФНС. Воспользуйтесь сервисом «Личный кабинет налогоплательщика», и вам не придётся никуда идти. К декларации прилагается заявление на получение налогового вычета плюс реквизиты, на которые эти деньги будут переведены.

Запрос удовлетворяется не мгновенно. ФНС проводит комплексную проверку документов и только после этого переводит на ваш счёт необходимую сумму. Сроки процедуры проверки – до 3 месяцев.

Осталось только получить налоговый вычет на свой банковский счёт и насладиться вкусом финансовой победы.

Налоговый вычет из дохода, который подлежит налогообложению

Доход по индивидуальному инвестиционному счету формируется из двух составляющих: прибыль, полученная непосредственно с ценных бумаг, а также дополнительные налоговые льготы от государства. Как же работает ИИС?

Использовать ИИС можно в качестве обычного брокерского счета, с которого удастся совершать сделки и получать прибыль. Как это происходит?

  • Вы открываете счет и вносите любую сумму до 1 млн. Это можно сделать единовременно, спустя несколько месяцев, на регулярной основе, но только в пределах текущего календарного года;
  • Выбираете для себя подходящую стратегию инвестирования – активную или пассивную. В первом случае покупаете ценные бумаги, которые хотите, во втором – можете просто на время забыть о счете, им будет управлять специализированная компания;
  • Прибыль, полученную от проведенных операций, оставляете на ИИС или выводите на отдельный счет – это ваш доход. Его размер зависит от котировок при покупке и продаже. Например, по государственным облигациям можно получить около 10%, по акциям с невысоким риском – 15-20%, при вложении средств в перспективные, но начинающие компании – свыше 20%;
  • Через 3 года забираете изначально вложенный капитал, прибыль же была получена ранее.

Фактически эта схема аналогична порядку действий при открытии обычного брокерского счета – здесь взаимодействие также осуществляется через посредника, которому придется уплачивать комиссию.

Если порядок получения дохода с ИИС от операций с ценными бумагами понятен инвесторам, то налоговые льготы вызывают массу вопросов. Как же получить гарантировано еще 13% в виде бонусов от государства? Попробуем разобрать на примере выбор самой выгодной стратегии:

  1. Инвестор Иван открывает ИИС, вкладывая 700 тыс. руб. Он не работает, устроен неофициально или получает небольшой доход, поэтому выбирает вычет с прибыли. Проводя операции с ценными бумагами на своем ИИС, он увеличил капитал за 3 года до 900 тыс. руб., поэтому по стандартному брокерскому счету должен был уплатить в бюджет 26 тыс. Но, учитывая льготу, он сэкономит эти деньги, платить НДФЛ не придется;
  2. Инвестор Петр открыл ИИС, ежегодно вносил на него по 300 тыс., выбрав пассивную стратегию с низким риском. Его доход за 3 года по операциям – 180 тыс. Петр трудоустроен официально, заработная плата в год – 1 млн. руб. Размер вычетов НДФЛ по годам составит: 39 000 * 3 = 107 тыс. руб., предельный размер по закону – 52 000. Уплатить в бюджет с прибыли нужно – 180 000*13% = 23 400 руб. Выгоднее выбрать стратегию с вычетом по заработной плате.
Предлагаем ознакомиться:  Как понять что довел партнершу до оргазма

Вычет с НДФЛ предоставляется в размере уплаченного в бюджет налога, но не более 13% от суммы взносов на инвестиционный счет в отчетном году. Предельная сумма в год составляет 52 000 руб., то есть, государство с 2017 года увеличило максимальный размер взноса до 1 млн., но вычет оставило стандартным.

Все три года вы вносите на ИИС определенную сумму, но не больше 1 000 000 рублей в год. Через три года за все, что вы заработали на своем ИИС сверх взносов, вам не придется платить НДФЛ.

Условия вычета:

  • вы открыли только один ИИС (закон допускает случаи, когда в течение одного переходного месяца у вас может быть два ИИС – за этот месяц вы должны успеть открыть один счет и закрыть другой);
  • для получения вычета не обязательно иметь официальный доход;
  • вы получите вычет только через три года с момента открытия счета;
  • если вы закроете счет раньше чем через три года, вам придется уплатить НДФЛ на полученный доход.

Чтобы получить такой вычет, нужно взять в налоговой службе справку о том, что вы не пытались получить вычет первого типа – на взнос – в течение прошедших лет.

Эту справку вы отдаете брокеру или управляющему, который становится для вас в этом случае налоговым агентом и во время выплаты вам дохода не удерживает с него налог.

В конце хотелось, чтобы вы на наглядном примере поняли всю выгодность программы ИИС.

Сравним на реальных цифрах и примерах итоговую доходность по ИИС и вкладам в банках сроком на 3 года.

Для примера, предположим что каждый год вы будете вносить по 100 тысяч рублей.

Вклад в банке: в надежном банке можно открыть вклад под 6% годовых. Для расчетов воспользуемся инвестиционным калькулятором.

По программе ИИС. Будем покупать самые надежные облигации ОФЗ с доходностью 8% в год.

Как видите даже без применения налогового вычета, вложения в облигации дали в 1,35 раза больше прибыли. Эта информация для тех, кто сомневается, сможет ли он продержать деньги на счете полные 3 года.

За 3 года мы сможем получить 3 вычета по 13 тысяч или 39 тысяч рублей.

В итоге это даст нам почти 90 тысяч рублей.

Если же полученные вычеты вносить обратно на ИИС и вкладывать в облигации мы будем иметь двойной доход. С «новых денег» мы опять получим право на 13%. Чуть больше 5 тысяч. И прибыль от вложений в облигации. Правда срок вложений сокращается до 2-х лет (первый вычет мы получим на 2-й год, второй вычет только на третий). Но дополнительно 3 тысячи заработать успеем.

За три года действия ИИС мы заработаем в общей сложности с учетом вычетов и реинвестирования 99 тысяч рублей или 33% от внесенных сумм.

Сравнивая с результатом по вкладу (12,5%) доходность по ИИС выше в 2,64 раза.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

5. Где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет – обзор ТОП-3 брокерских компаний

Чтобы облегчить читателям выбор посредника, эксперты нашего журнала подготовили обзор тройки наиболее надёжных брокерских компаний.

Читайте, сравнивайте и принимайте решение.

1) ОЛМА

Группа компаний «ОЛМА» работает на брокерском рынке с 1992 года. Это один из старейших российских брокеров с безупречным послужным списком. Более того, организация стояла у истоков создания фондового рынка РФ.

При открытии ИИС специалисты компании подробно проконсультируют клиента по поводу процедуры открытия счёта и возврата налоговых отчислений. Сотрудники помогут сформировать инвестиционный портфель в соответствии с целями и задачами вкладчика и подберут готовую инвестиционную стратегию. Средний доход по вкладам на ИИС – 29% годовых.

2) ФИНАМ

Крупнейший в РФ розничный брокер, а также инвестиционная компания, специализирующаяся на доверительном управлении деньгами и ценными бумагами. Работает с 1994 года, входит в ТОП-5 ведущих инвестиционных фирм России.

Клиентам, пожелавшим открыть индивидуальный счёт, компания предоставляет индивидуальные профессиональные консультации. При получении налогового вычета сотрудники помогут пользователям подать налоговую декларацию онлайн. Гарантированный доход при передаче средств на брокерский счёт или в доверительное управление – 18%.

3) БКС Брокер

Национальный брокер России с наивысшим рейтингом ААА – предельная степень надёжности для вкладчиков. 20 лет на рынке брокерских услуг, более 130 000 активных клиентов на момент написания статьи. Предоставляет инвесторам доступ ко всем существующим инвестиционным инструментам.

Открывайте ИИС прямо на сайте. Профессиональные консультанты сами подберут наиболее перспективные для долгосрочных вкладов инвестиционные продукты и помогут с оформлением налоговых вычетов. Новичкам биржевого рынка доступны обучающие программы, вебинары и семинары.

Это организации — профессиональные участники рынка ценных бумаг. Они осуществляют брокерскую деятельность или деятельность по управлению ценными бумагами. Функции их схожи, но есть и разница.

Брокер

изучать его, следить за событиями, кропотливо и вдумчиво считать и сравнивать. В целом брокер не контролирует, в какие финансовые инструменты инвестирует его клиент. Однако он должен следить за тем, чтобы ценные бумаги, которые приобретает клиент, соответствовали его уровню инвестирования и требования законодательства.

Управляющий

Если вы открываете ИИС у управляющего, то вашими деньгами будет распоряжаться он. Погружаться в детали не придется, поскольку вы не сможете ничего делать со своим счетом — все операции совершает только управляющий. Это не значит, что управляющий может делать с вашими деньгами все что угодно — он действует в рамках договора, который вы заключите.

В любом случае, кого бы вы ни выбрали — брокера или управляющего, — проверьте, чтобы у него была соответствующая лицензия.

И конечно, сравнивайте предложения: каждый брокер или управляющий предлагает свои условия, набор финансовых инструментов и тарифы за обслуживание счета.

Сколько внести и как распоряжаться деньгами?

У суммы, которую вы можете внести на ИИС, есть максимальное ограничение, но нет стартового минимума — его определяет брокер или управляющий. А еще здравый смысл. Конечно, можно положить на ИИС и небольшую сумму, например 30 000 рублей, но заработать получится немного, и вычет с такой суммы тоже невелик. Кроме того, вы отдадите часть денег за обслуживание счета и за комиссию брокеру или управляющему.

Обратите внимание — ИИС лучше открывать сроком минимум на три года. Конечно, можно вывести средства раньше этого срока, но тогда ИИС теряет свой привлекательный бонус в виде вычета: вам придется вернуть вычет и уплатить налог. Максимального ограничения по срокам для ИИС нет.

Риск инвестиций зависит от уровня квалификации инвестора. Чем большим опытом и знаниями вы обладаете, тем более широкий список инвестиционных документов вам доступен. Ваш брокер или управляющий должен следить за тем, чтобы приобретаемые ценные бумаги соответствовали вашему уровню инвестирования. Например, ценные бумаги, предназначенные для квалифицированных инвесторов, могут приобретаться только в том случае, если вы получили такой статус.

3. Куда можно инвестировать с помощью ИИС – 3 прибыльных актива

Теперь вы знаете, почему ИИС – это выгодно и надёжно.

Осталось решить вопрос, куда вкладывать деньги.

Индивидуальные счета открывают:

  • в надёжных управляющих компаниях;
  • в брокерских фирмах;
  • в банках, которые управляют клиентскими активами.

Деньги вкладываются в высоколиквидные инвестиционные инструменты – облигации, акции, ПИФы, опционы и фьючерсы.

Расскажу о самых популярных направлениях.

Актив 1. Облигации

Эксперты рекомендуют использовать облигации в качестве базового инструмента инвестиционного портфеля.

Эта разновидность ценных бумаг по надёжности сравнима с банковским депозитом. У облигаций, как и у банковских вкладов, есть срок погашения и процентная ставка. Разница лишь в том, что владелец вправе продать облигации в любой момент, когда сочтёт нужным.

Выбрав облигации со сроком погашения в 3-5 лет, вы сделаете надёжный консервативный вклад, длительность которого соотносится с 3-летним сроком действия ИИС.

Выбирая этот инструмент, обращайте внимание на ключевые параметры ценной бумаги – надёжность эмитента, сроки погашения, размер процентов и даты их выплаты. Вся информация об облигациях находится (в идеальном варианте) в открытом доступе на сайте организации-эмитента.

В теории вклад в бумаги Минфина даже более надёжен, чем банковский депозит. Ибо кто способен дать гарантии, более подкреплённые деньгами, чем главное финансовое управление страны?

Актив 2. Акции

Что такое акции, знают все грамотные люди. Это доли предприятий, воплощённые в ценные бумаги. Приобретая акции, вы становитесь полноправным совладельцем компании и имеете право на получение дивидендов от прибыли.

А ещё акциями торгуют, зарабатывая на капитализации – то есть на росте стоимости ценных бумаг. Чем успешнее бизнес компании эмитента, тем выше цена её акций. Деньги вкладываются в акции через брокера, который открывает вам ИИС, или через управляющую компанию.

Есть акции, которые растут в цене активно, есть те, которые, наоборот, падают в цене. Например, акции Яндекс в 2016 году выросли почти на 65%, Сбербанка – на 63%. А вот ценные бумаги Газпрома, наоборот, понизились в стоимости на 1%.

Казалось бы, бери и покупай, но проблема в том, что прогнозировать рост и падение цен на акции – занятие неблагодарное. Даже признанные экономические аналитики постоянного ошибаются, что говорить о рядовых брокерах и инвесторах.

Инвестициям в акции посвящена наша отдельная публикация.

Актив 3. ПИФы

Паевые инвестиционные фонды в долгосрочной перспективе нередко превышают по показателям прибыльности брокерские счета. Но выбрать надёжный ПИФ не так-то просто. Доверяйте деньги лишь тем организациям, которые уже зарекомендовали себя на финансовом рынке как профессиональные и стабильные игроки.

Читайте о других инструментах инвестирования в наших тематических статьях – «Инвестиции в золото» и «Инвестиции МФО».

Деньги с ИИС можно использовать так же, как и деньги с обычного брокерского счета или переданные доверительному управляющему. На них можно покупать акции, облигации, паи паевых инвестиционных фондов, другие ценные бумаги, в том числе иностранные, заключать договоры ПФИ.

  • Если у клиента открыт ИИС и обычный брокерский счет, нельзя использовать деньги на ИИС для исполнения обязательств по обычному брокерскому счету.
  • Через ИИС нельзя работать с форекс-дилером.
  • Управляющий может перевести часть денег с ИИС на депозит в банке, но сумма вклада не может быть больше 15 % от всех денег на вашем ИИС. Деньги с ИИС, открытом у брокера, на депозит положить нельзя.
  • Покупать ценные бумаги иностранных эмитентов можно только на российских торгах.

Все исключения указаны в статье 10.2-1 Закона «О рынке ценных бумаг».

Загрузка ...
Adblock detector